mk.ru : Московский комсомолец

Позволю себе некоторое откровение и раскрою собственные производственные секреты. Принимаясь за написание материала на ту или иную тему, фрилансеры вроде меня руководствуются несколькими принципами, один из которых – писать о наболевшем (причем как у общества, так и у самого автора). Работа над проблематикой «кредит – вредит», пожалуй, далась мне гораздо проще, нежели над всеми прежними вопросами. Ибо уж так наболело, что хочется свой «стон» явить широкой общественности.

Радует и огорчает одновременно, а иногда и пугает то, что «соратников по государственному и коммерческому одалживанию» найдется немало. Может, пришло время всей страной (или, по крайней мере, большей ее частью) признаться (как Киркоров) в собственной психической неустойчивости или неадекватности по отношению к легкому и «сиюминутному» обогащению? И, кстати, я бы не стала посмеиваться над такими далеко не безосновательными предположениями… Взяв, в силу определенных обстоятельств (хотя что уж о них умалчивать, когда подобная мотивация присуща 90 процентам заемщиков), в кредит очередную сумму денег и в который раз обрекши себя на добровольное пребывание в «долговой яме», я начала задумываться и над психологической составляющей этой формы «рыночных отношений» с государством и коммерческими структурами.

Взвешивая все «за» и «против», старалась не зацикливаться на профессиональных экономических и финансовых терминах, а рассмотреть кредит с точки зрения не только материальной выгодности (и наоборот), но и душевной необходимости (а в некотором смысле и зависимости) в нем.

«Кредитоман» или «кредитофоб»?

Кредитование, по мнению психологов, подобно медицинским процедурам. Они могут быть показаны одному пациенту, но станут губительны для другого. И дело даже не в размере и стабильности дохода заемщика, а в его психотипе.

Появление отечественного потребительского кредитования датируют началом 2000-х годов. Примерно в то же время забили тревогу и психологи – на предмет последствий доступности благ для людей, которые еще вчера копили, предположим, на черноморский отдых. По мнению специалистов, близость мечты способна искусить даже самого здравомыслящего человека. Однако неделя триумфа школьного лаборанта, ставшего владельцем дорогого автомобиля, впоследствии может обернуться для него глубокой психологической проблемой. Ведь его доходы (подразумеваются среднестатистические показатели) наверняка несоизмеримы с выплатами по займу. Тем более что машина – рискованное (ДТП, угон) и убыточное (моральное устаревание) вложение средств. Исключение, когда машина используется для получения прибыли. Впрочем, в данном случае меня, как уже было обозначено ранее, интересует не финансовая состоятельность плательщика – пусть этим занимаются банки и коллекторские агентства. Важно сохранить душевное равновесие сотен тысяч людей, планирующих заключить кредитные договоры. Для этого потенциальному заемщику достаточно ответить на вопрос: «С какой целью я приобретаю данный товар/услугу?» (особенно если речь идет о масштабных покупках – жилье или дизайнерской бриллиантовой диа деме). Опасность кредитов в том, что они помогают исполнить мечту, но человек забывает о готовности к покупке и ее необходимости.

Объективно оцените собственное отношение к деньгам: отказаться от жизни в кредит следует как «кредитоманам», часто не помнящим счета своим займам, так и «кредитофобам», существование которых из-за наличия долга превращается в кошмар. А если дефолт, уволят, ограбят?

Итак, крайности мы отсекли: что посоветовать тем, кто посередине? Помните, выгодный кредит – только тот, который делает деньги. Соотнесите доходы и расходы помимо выплат по кредиту – вплоть до оплаты мобильной связи, трат на кино или маникюр. Продумайте ваши действия на случай форс-мажора: кризиса, болезни, сокращения. Не забывайте, что заявляемая в рекламе процентная ставка, как правило, – вершина айсберга, не афиширующая все банковские сборы и удержания в комплексе.

Еще одна характеристика кредитов – формирующаяся привычка к ним. Каждый последующий заем человек берет увереннее. Между тем, если выплаты начинают превышать 40 процентов дохода, велика опасность психологического дискомфорта.

Кредит – дань моде или вынужденная мера?

Все-таки время бежит очень быстро. Вдумайтесь: еще не так давно покупку чего-либо в кредит можно было смело считать «статусным» поступком. А человек, совершивший этот поступок, окружающими воспринимался как большой оригинал, не иначе. Потом оказалось, что все «продвинутые граждане» ДЕЛАЮТ ЭТО. Но и этот период продлился недолго. Теперь покупка в кредит — банальное, рутинное мероприятие, ничего общего с «продвинутостью» не имеющее. Не секрет: кредит берут тогда, когда не хватает денег на то, чтобы целиком оплатить нужную покупку, будь это стиральная машина, автомобиль или новая квартира. Так что с рациональной, практической точки зрения кредит – это прямая альтернатива накопительству. Причем во многих случаях к этой мере прибегают не потому, что нет возможности копить, а потому, что по каким-то своим соображениям хотят получить желанную вещь или услугу сразу, без томительного ожидания. И готовы переплатить за это «сразу». Есть также большое число людей, которые патологически не склонны к накопительству – деньги у них всегда расходятся по мелочам, а что-то более важное откладывается на потом. Кредит меняет ситуацию с точностью до наоборот. Выражаясь научно, в данном случае кредит выступает в качестве «внешнего рационализатора». Постоянно помня о своих обязательствах перед банком и опасаясь возмездия за неаккуратное погашение долга, люди начинают по-другому строить свою жизнь, иначе расставляют приоритеты в тратах. Сначала – самое важное, потом – всякие мелочи. Так постепенно приучаются к финансовой дисциплине, начинают планировать будущее, а не пускать все на самотек. Но, согласитесь, брать кредит без всякой видимой надобности, просто потому, что так делают все вокруг – это что-то из области иррационального, какой-то финансовый мазохизм!

Заемщик – заложник?

Это сложный вопрос. Но, безусловно, большинство из нас – заложники потребительского отношения к жизни. Мы хотим жить лучше и для этого перестаем стирать вручную и покупаем стиральную машину, меняем «Жигули» на «Mitsubishi», маленькую квартиру на большую, «домик» на коттедж. Причем наши желания не выполняются по мановению волшебной палочки, позволить себе все и сразу мы не можем. И здесь помогает кредит. Но он – не самоцель, а лишь один из возможных способов решения задачи. Причем далеко не безобидный. У некоторых людей может наступить и так называемая кредитная эйфория – ощущение того, что все ранее недоступное теперь доступно с помощью денег, одолженных у банка. Они занимают все больше и больше, останавливаясь лишь тогда, когда ноша становится неподъемной, когда нужно отказать себе во всем, чтобы расплатиться с банком. Опьянение от доступности кредита проходит быстро. Наступает тяжелое похмелье.

Другая крайность – стойкое нежелание «попасть в кабалу». Иногда это нежелание имеет вполне разумное объяснение. В социологии (и куда только не ступала моя нога заемщика!) существует такой термин, как «укорененность». Термин этот обозначает привязанность человека к конкретному месту жизни (прежде всего населенному пункту), к конкретному окружению и т. п. Люди мобильные, пусть и хорошо зарабатывающие, избегают кредитных обязательств по единственной причине – не хотят потерять мобильность. Эти люди предпочитают находиться там, где они востребованы. Если это другой регион – без проблем, если другая страна – пожалуйста. Лишние обязательства при таком образе жизни ни к чему. Но как только человек «укореняется» – например, у него появляются семья, дети, – он начинает по-другому планировать свою жизнь, в этом планировании кредит как способ приближения к каким-то целям воспринимается по-новому.

Не побоюсь повториться, кредит – это не самоцель, а один из возможных способов решения разнообразных жизненных задач. Услуга, которая стоит денег, услуга, привычная за кордоном и становящаяся обыденной у нас. От одного американца еще во времена студенчества я слышала, что для его окружения в порядке вещей три четверти зарплаты отдавать различным финансовым структурам в качестве платежей за кредит – за машину, за квартиру, за пользование кредитными карточками. Хорошо это или плохо – не мне судить. Я никогда не жила в Америке, я живу в России и считаю, что в данный момент для нас с вами очень важно научиться грамотно пользоваться услугой под названием «кредит» – уметь сравнивать доступные варианты и выбирать оптимальное предложение, разбираться в ценообразовании и не переплачивать лишнего. В общем, знать, с чем имеешь дело.

Бюрократическая акКРЕДИТация

Если все вышеозвученные доводы вас не убедили, и вы все-таки вот-вот поддадитесь «долговому искушению», есть еще один аргумент «против», образно говоря, сознательного затягивания на собственной шее «кредитной петли» – бумажная волокита. А затем – вытекающая из нее нервотрепка, трата сил, терпения, времени, связанная с оформлением необходимой для получения товаров, денег и услуг в кредит документации.

Прежде чем «делить шкуру неубитого медведя», рисуя в сознании купленные на одолженные у банка средства квартиру, автомобиль, шубу, технику и прочие материальные движимые и недвижимые блага, удостоверьтесь, основательно вспомните, не участвовали ли вы ранее в подобных сделках «с дьяволом»? Если такой факт имел место, уверьтесь, что кредитная история не запятнана, предположим, просрочками по оплате, что все платежи были внесены вовремя. Еще одним неблагополучным сюрпризом в вашей кредитной биографии может всплыть факт поручительства за злостных неплательщиков. Кстати, отказ в собственном займе – это удачный минимум, которым может отделаться поручитель. В крайних и нередких случаях лица, доверительно поручившиеся за того или иного заемщика, могут быть привлечены даже к уголовной ответственности, не говоря уже о том, что последующие обязательства по выплате ложатся на их плечи.

Это поверхностный анализ кредитной истории. Дальше начинается все самое увлекательное: справки о доходах, копии различных удостоверяющих документов, многолюдные очереди и три (в лучшем случае) дня томительного ожидания ответа (который порой действует похлеще любого стресса) – да или нет.

Честно сказать, в моей практике заемщика ответов из категории «Мы сожалеем, но вынуждены отказать», не звучало. И только сейчас, лишая себя ежемесячно существенной суммы из личного бюджета в пользу государственного, я понимаю, что ЗРЯ. Следовало, наверное, «раздробить кредит на атомы» еще до того, как был подписан последний уведомляющий документ. Но, возможно, эта «исповедь акКРЕДИТованной» поможет спасти хотя бы одну колеблющуюся «заемщичью душу».